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聚焦業務模式——商業保理注冊要素解讀

對于商業保理注冊業者來說,第一個要了解的保理要素就是保理的概念,即什么是商業保理。根據中國服務貿易協會商業保理專業委員會(簡稱CFEC)20133月發布《中國商業保理行業研究報告2012》,其中對保理的描述為,“保理是指保理商(銀行或商業保理公司)以受讓企業因銷售貨物或提供服務所產生的應收賬款為前提,所提供的貿易融資、銷售分戶賬管理、應收賬款催收、信用風險控制與壞賬擔保等服務功能的綜合性信用服務,它可以廣泛滲透到企業業務運作、財務運作等各方面。只要有貿易和賒銷,保理就可以存在,它適用于各種類型的企業?!?/span>

商業保理注冊業者要了解的第二個保理要素,是保理有哪些業務模式。商業保理企業從業務拓展渠道及風控模式方面來區分, 主要經營以下三類業務:

一類是依托于核心企業的反向保理。此類模式多發生于核心企業下設的集團內保理公司,保理公司開展核心企業的供應鏈融資,基于核心企業ERP系統的大數據管理為供應商提供保理融資;也有部分第三方設立的商業保理公司,與部分知名核心企業有合作關系,基于該核心企業的供應商開展應收帳款融資類保理業務或者票據保理。

反向保理具有交易背景及付款關系明確的優勢,且易于向核心企業追索,是目前市場上商業保理公司經營的主要業務模式之一。也是商業保理注冊業者關注的大蛋糕。

第二類是針對知名企業(如主板上市公司等)的回購型保理。針對上市公司、已發行企業債的公司等財務信息較為透明的企業,在基于對其償債能力進行評估的基礎上,篩選其持有的符合一定標準的應收帳款(如歷史交易流水良好等)提供保理融資。如若應收帳款到期后買方無力清償,則由該融資企業履行回購義務。第三類是信用保險模式或保證保險模式,針對中小企業的應收帳款類業務,如應收帳款債務人與保理公司并無反向保理的合作關系,買方信用風險可能會選擇通過購買信用保險的方式進行風險轉移。在買方信用風險得到有效控制的前提下,商業保理公司更加關注貿易流程及交易的真實性,控制措施可謂八仙過海,各顯神通。有些公司會通過指定物流公司的方式,查驗物流數據來核實交易背景;有些公司會通過與稅務局對接核實增值稅發票的真偽來查驗交易背景;有些電商旗下企業會通過其物流平臺直接基于大數據確認貿易背景等等。在貿易背景得到有效的確認的前提下,如發生買方違約,可通過索償信用保險的方式來覆蓋損失。此時對商業保理注冊業者來說,更關注風險防控。

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